Kategoriat
Taloudellinen vapaus

Matka taloudelliseen vapauteen alkaa tästä

“A good financial plan is a road map that shows us exactly how the choices we make today will affect our future.”

Alexa Von Tobel

Hyvin suunniteltu on puoliksi tehty. Oman elämäni pitkäaikaisen talouden suunnittelu kolmekymppisenä avasi silmäni. Korkoa-korolle -efektin avulla voisin olla riippumaton oravanpyörästä.

Olen koulutukseltani kauppatieteiden maisteri, mutta oman talouden suunnittelu ja korkoa-korolle -efektin ymmärtäminen on ollut minulta hämärässä koko kaksikymppiseni. Olen tiennyt konseptit, mutta en ymmärtänyt niitä tarpeeksi syvällisesti edistääkseni oman elämäni taloutta. Iän mukana lienee tullut viisautta, koska tänään asiat ovat paremmin.

Mitä on taloudellinen vapaus?

“The goal isn’t more money. The goal is living life on your terms.”

Chris Brogan

Taloudellinen vapaus on olla riippumaton työn rahallisesta korvauksesta. Se ei tarkoita etteikö työtä voisi tai kannattaisi tehdä. Työskentely on ihmiselle välttämätöntä. Se antaa onnistumisen tunteita. Tarkoituksen elämälle. Työskentely ei siis itsessään ole pahasta.

Mikäli olet riippuvainen työn rahallisesta korvauksesta, on hyvin todennäköistä, että et työskentele juuri siinä tehtävässä jossa haluaisit. Todennäköisesti olet tehnyt jonkin kompromissin. Ehkä olet muuttanut pois kotipaikkakunnaltasi vastentahtoisesti, tai työskentelet alalla jossa et muuten työskentelisi. Ehkä työskentelet sellaisen esimiehen alaisuudessa, jota et voi sietää. Ehkä haluaisit tehdä vapaaehtoistyötä, mutta et voi, koska olet taloudellisesti riippuvainen nykyisestä palkastasi.

Miksi palkankorotuksesi tulee sinulle kalliiksi?

“Don’t save what is left after spending, but spend what is left after saving.”

Warren E. Buffett

Mitä pidemmälle pääset urallasi ja mitä enemmän tulosi kasvavat, sitä vähemmän sinulle jää säästöön. Menot kasvavat vähintäänkin tulojen suhteessa. Usein nopeammin.

”Sain palkankorotuksen – palkitsen itseni uudella autolla”. Elämänlaatu nousee hieman, mutta taloudellinen vapaus on jopa aiempaa kauempana, koska nyt tarvitset aiempaa enemmän pääomaa kustantaaksesi infloituneen elämäntapasi. Olisi kannattanut jättää palkankorotus kollegalle. Tai ymmärtää jättää tuoreet dollarit säästöön kokonaisuudessaan. Tai vähintäänkin pitää säästöjen prosentuaalinen suhde ennallaan.

Rehellisyyden nimissä ja tekopyhyyden välttääkseni myönnän, että itseltänikin lipsuu välillä. Nykyisillä tuloillani saatan silti välillä ostaa ”jotain kivaa”, koska minulla on siihen mahdollisuus. Yritän kuitenkin pitää ei-välttämättömät ostokset hallussa muutamalla tavalla: ostamalla vain tuotteita, joista nautin pitkäaikaisesti. Laadukkaita pitkäikäisiä tuotteita. En osta uutta autoa päivittääkseni vanhan, jos vanha toimii hyvin. En osta mitään hetken mielijohteesta. Harkitsen isompien, ei-välttämättömien, ostoksien ostoa monta kuukautta, tai jopa vuotta etukäteen, kunnes viimein vedän liipasimesta. Näin pitkälti etukäteen ajateltujen, vaikkakin edelleenkin ei-välttämättömien, ostoksien osalta en ole koskaan katunut jälkikäteen.

Salainen resepti taloudellisen vapauden saavuttamiselle on pitää oma kustannustaso vakiona vaikka tulot kasvaisivatkin. Tulojen kasvattaminen nopeuttaa taloudellista vapauttasi vain, jos kasvuosuudesta menee säästöön suhteessa enemmän kuin menoihin. Mielellään kasvuosuus säästetään täysimääräisenä.

Kuinka saavutan taloudellisen vapauden?

Tavoitteeni taloudelliseen vapauteen asti on säästää absoluuttisesti vähintään yhtä paljon tuloistani kun säästän tänään, ja samalla minimoida kulutuksen kasvun määrää. Ideaalitapauksessa säästän myös suhteellisesti yhtä paljon kuin tänään. Mahdolliset elämänmuutokset, kuten perheenlisäykset tai asunnon osto kasvattavat kuitenkin välttämättömiä menoja. Oleellisinta onkin ymmärtää turhan kulutuksen kasvattamisen välttäminen.

Saavutan taloudellisen vapauden sijoittamalla säästöni, sekä sijoituksien mahdolliset osingot ja korot uudelleen. Sijoitan järkevästi kulut minimoiden. Pääoman menetyksen riskin välttääkseni jaan sijoitukseni kahteen osa-alueeseen: taloudellisen vapauden -salkkuun (”FIRE”) ja muuhun sijoitustoimintaan. Taloudellisen vapauden saavutettuani kaikki varat voidaan kuitenkin ynnätä yhteen. Ennen FIRE-säästöjen aloittamista, aion kuitenkin maksaa opintolainani pois kokonaisuudessaan.

Kun opintolainani on maksettu pois, sijoitan FIRE-salkkuuni kuukausittain tai neljännesvuosittain laajasti hajautettuihin passiivisiin osakeindeksirahastoihin. Indeksirahastot olen valinnut priorisoiden laajaa hajautusta ja mahdollisimman pieniä kustannuksia. FIRE-salkku on pitkässä juoksussa päämääräinen sijoitussalkkuni.

Muu sijoitustoiminta koostuu pääasiassa erillisestä osakesalkusta, jolla sijoitan Helsingin pörssin yhtiöihin. Salkun pääoma on peräisin yksittäisestä perintösummasta. Koko perintö sijoitetaan osakesäästötilin (”OST”) kautta keskitetysti muutamiin yhtiöihin kerrallaan, ensisijaisesti pitkällä aikajänteellä. Nykyisessä markkinatilanteessa, jossa laatuyhtiöiden löytäminen järkevään hintaan on hankalaa, teen myös arvosijoituksia heikompiin yhtiöihin lyhyellä- tai keskipitkällä aikajänteellä. Aion säästää myös lisää sijoitusvarallisuutta osakesäästötilille vuosittaisten bonusten muodossa – kunhan opintolaina on ensin maksettu pois – siihen asti kunnes osakesäästötilin maksimitalletukset ovat täynnä. Sen jälkeen myös bonukset säästetään FIRE-salkkuun.

Lisäksi muuhun sijoitustoimintaan lasketaan nykyinen sijoitusasunto. Sijoitusasunto on aiemmin omaan käyttöön ostettu, mutta joka on jäänyt paikkakunnanvaihdoksen jäljiltä vuokralle. Minulla ei ole kiinnostusta hankkia enempää sijoitusasuntoja, ja tämäkin menee myyntiin kun aika on sopiva. Asunnosta saatavat varat tullaan käyttämään uuden oman asunnon ostoon, kunhan sellainen päätetään hankkia. Lisäksi säästän erikseen kuukausittain uutta asuntoa varten korkoa kerryttävälle säästötilille.

Kirjoitan tarkemmin sijoitusstrategiastani myöhemmin erillisessä päivityksessä.

Taloudellisen vankeuden aste tänään? (7.12.2020)

Tänään olen oman talouteni vanki. Joudun työskentelemään palkan perässä halusin sitä tai en. Päivätyöni on jotain miellyttävän ja siedettävän väliltä. Sen osalta asiat voisivat olla paljon huonomminkin. Mutta työskentelisinkö nykyisessä tehtävässäni, mikäli olisin taloudellisesti vapaa? Tuskin.

Tässä taloudellisen vapauden tavoitteluni lähtötilanne 7.12.2020:

Oman arvioni mukaan opintolaina on maksettu pois kokonaisuudessaan n. 18 kuukauden kuluttua. Kirjoitan oman talouteni budjetoinnista ja säästösummista erillisessä päivityksessä.

Lopullinen taloudellisen vapauden euromääräinen arvo on vielä suunnitteilla. Todennäköisesti se tulee asettumaan johonkin 1M€ + omistusasunnon arvo tienoille. 1M€ tarjoaa 4%-teorian mukaan ”turvallista” 40k€ bruttotuloa, josta pois pääomaverot. Tuo summa on nähdäkseni kuitenkin nettonakin enemmän kuin tarpeeksi omalla kulutuskäyttäytymiselläni. Inflaatio tulee toki kasvattamaan lopullista summaa. Perehdyn myös tähän aiheeseen tarkemmin tulevissa päivityksissä.

Eiköhän tässä ollut tarpeeksi avauspostaukseen.

Taloudellista vapautta etsimässä,

Arvo Laatu