Kategoriat
Sijoitukset Taloudellinen vapaus

Säästöraportti / tammikuu 2021

Kirjoitin vuoden 2021 taloudellisista tavoitteistani aiemmin tammikuussa. Tavoittelen säästäväni kuluvan vuoden aikana yhteensä 16 710€, josta 15 200€ suoraan palkkatuloista. Loppuosa on säästöstä on oma osuuteni vaimon kanssa yhteisomistettavan sijoitusasunnon pääomatuloista (1 510€).

Kuukausikohtaiset säästötavoitteeni 2021:

  • Korkotilille / Säästöjä uutta asuntoa varten 400€
  • Korkotilille / Säästöjä opintolainan maksuun 500€
  • Asuntolainan lyhennyksiä 132,5€
  • Opintolainan lyhennyksiä 110€

YHTEENSÄ/kk: 1 142,50€

Lisäksi säästän vuosittaisesta tulosbonuksestani arviolta 3 000€, päästäkseni vuoden kokonaistavoitteeseeni.

Tammikuun säästöt

Säästin tammikuussa yli budjetin. Kuukauden aikana ei muodostunut normaalista poiketen “yllättäviä menoeriä”, ja kulutus pysyi alle oman määritelmäni ihannetasosta joka on melko paljon alle budjetoidun.

Säästin tammikuussa:

  • Korkotilille / Säästöjä uutta asuntoa varten 400€
  • Korkotilille / Säästöjä opintolainan maksuun 900€ (400€ yli budjetin)
  • Asuntolainan lyhennyksiä 133,94€ (1,44€ yli budjetin)
  • Opintolainan lyhennyksiä 110€

YHTEENSÄ: 1 543,94€ (401,44€ yli budjetin)

Säästetty: 1 543,94€ / 16 710€

Vuosiprogressio 2021

Osakesäästötili niiasi tammikuussa jonkin verran. Sen arvonkehityksessä oleellisinta on seurata vain pitkää aikaväliä, jonka historiaa meillä ei vielä muutamiin vuosiin ole. Kirjottelen myös näitä tuloksia ylös, mutta painotan tällä hetkellä vain säästöjen seurannan merkitystä.

Kategorioiden markkina-arvot

Teen myöhemmin myös tarkempaa graafia, jossa tavoitteiden ja toteutuneiden säästöjen & tuloksien seuranta on helpompaa.

Säästeliäin terveisin,

Arvo Laatu

Kategoriat
Taloudellinen vapaus

Hyvää uutta vuotta! – Taloudelliset tavoitteeni vuodelle 2021

Vuosi 2020 on taputeltu. Menneen vuoden merkittävimmät tavoitteet allekirjoittaneelle, oli korjailla pitkään vinksallaan ollutta taloutta negatiivisen oman pääoman korkojen makselusta, positiivisen oman pääoman talouteen. Toisinsanoen kulutusluotot on maksettu ja korkoja maksetaan enää opintolainasta. Okei, okei. Korkoja maksetaan myös asuntolainasta, mutta se on sentään tuottava assetti, joka maksaa korot itsessään.

Uusi vuosi startataan totuttuun tapaan “uudenvuoden lupauksilla”, mutta koska niistä ei tunnetusti koskaan pidetä kiinni – olkoon minulla vain tavoitteita. Olen määritellyt vuodelle 2021 seuraavat taloudelliset tavoitteet taulukoituna, ja alempana avattuna:

1. Säästän palkkatuloistani vähintään 15 120€

Koska sijoitettava pääomani on vielä suhteessa pieni palkkatuloihini verrattuna, lisäpääoman säästäminen on prioriteettini numero uno. Mitä nopeammin saan pääomaani kasvatettua ja sijoitettua, sitä parempi. Nyt nurkissa ei pyöri vielä jälkikasvua, ja korona painaa kulutusta alaspäin. Koskaan ei ole ollut parempaa aikaa maksimoida säästöjä ja lisätä sijoitettavaa pääomaa.

15 120€ on noin 45% nettotuloistani ennen lomarahoja ja mahdollisia tulospalkkioita.

2. Varaan säästöistäni opintolainan maksua varten vähintään 10 320€

Moni teistä lukijoista oli vahvasti eri mieltä suunnitelmastani maksaa opintolainani pois ennenaikaisesti. Voisin ehkä sijoittaa varat tehokkaammin, mutta aion pitää kiinni suunnitelmastani. Ja vaikka haluan saavuttaa taloudellisen vapauden mahdollisimman nopeasti, en halua käyttää sen saavuttamiseen merkittävää velkavipua. Mielenrauha ennen kaikkea.

MUTTA, kuten postauksessani kerroin – jätän itselleni takaoven käyttää opintolainan maksamiseen varatut varat sijoituksiin, mikäli markkinoilla on merkittävää epävakautta. Tämä vaatisi kuitenkin huomattavia ja ilmiselviä alennuksia yhtiöiden oikeisiin arvoihin. Maaliskuuta 2020 vastaava kevyt -30% korjausliike jo valmiiksi korkeilta arvostustasoilta tuskin muuttaisi vielä suunnitelmiani opintolainan ennenaikaisesta takaisinmaksusta.

Mikäli onnistun tavoitteessani, jäisi vuoden 2021 jälkeen negatiivista pääomaa korjattavaksi enää n. 6 500€.

3. Säästän sijoitusasunnon pääomatuotoista ja palkkatuloistani 6 390€ uuden asunnon hankintaa varten

Tämä on täysi toisinto kuluneelta vuodelta. Säästän kuukausittain 400€ uutta asuntoa varten, sekä lyhennämme sijoitusasuntomme lainaa vuokratuottojen ylijäämän verran (oma osuuteni n. 132,5€/kk). Tällä hetkellä 400€ kuukausisäästösumma sijoitetaan parasta korkoa tarjoavalle säästötilille. Varojen sijoittaminen osakkeisiin ei käy Laatulassa päinsä, koska säästöaika on oletettavasti alle 10 vuotta.

4. Oma pääomani kasvaa 50 000€:oon

Tämähän kuulostaa jo ihan hyvältä pesämunalta. Hyvä alku sijoitustoiminnalle. Jos päädyn määrittelemään taloudellisen vapauden arvoksi 1 000 000€, olen prosentuaalisesti jo 5% vapaa.

Entäs ne sijoitustuotot? Enkö meinaa saavuttaa 50% kasvua osakesäästötililleni vuonna 2021? Toivottavasti, mutta tuskin. Viime vuosikymmen on vääristänyt “sijoittajien” odotuksia realistisista pitkäkestoisista vuosituotoista. Tähtään 15% keskimääräiseen tuottoon osakesäästötilillä tästä päivästä taloudellisen vapauden saavuttamiseen saakka, ja tämäkin tavoite on vähintään kunnianhimoinen. 50% tuotto-odotukset on jotain Don Trumpin mediapuheen ja hulluinhuoneen pääsykokeiden väliltä.

Se, tuottaako sijoitustoimintani vuonna 2021 +50% vai -30% näennäistä pääoman kehitystä on minulle täysi mysteeri. Siihen vaikuttaa vuositasolla pääasiassa pörssin markkinakehitys, osittain omistamieni yritysten liiketoiminnan kehitys, ja vain hitusen oma sijoitustoimintani menestys. Oletan, että 20 vuoden otannalla oman sijoitustoimintani merkitys on suuri, mutta en näe hyötyä asettaa mitään tavoitetta yhden vuoden seurantajaksolle.

Vuoden päästä samoihin aikoihin merkataan kirjoihin joku luku tältäkin saralta, mutta tänään tärkeintä on lisätä pääomaa säästämällä palkkatuloista. 20 vuoden kuluttua sijoitustoiminnan menestys on toivottavasti tärkeämpää.

Menestyksekästä ja säästeliästä vuotta kaikille toivoen,

Arvo Laatu

Kategoriat
Taloudellinen vapaus

Matka taloudelliseen vapauteen alkaa tästä

“A good financial plan is a road map that shows us exactly how the choices we make today will affect our future.”

Alexa Von Tobel

Hyvin suunniteltu on puoliksi tehty. Oman elämäni pitkäaikaisen talouden suunnittelu kolmekymppisenä avasi silmäni. Korkoa-korolle -efektin avulla voisin olla riippumaton oravanpyörästä.

Olen koulutukseltani kauppatieteiden maisteri, mutta oman talouden suunnittelu ja korkoa-korolle -efektin ymmärtäminen on ollut minulta hämärässä koko kaksikymppiseni. Olen tiennyt konseptit, mutta en ymmärtänyt niitä tarpeeksi syvällisesti edistääkseni oman elämäni taloutta. Iän mukana lienee tullut viisautta, koska tänään asiat ovat paremmin.

Mitä on taloudellinen vapaus?

“The goal isn’t more money. The goal is living life on your terms.”

Chris Brogan

Taloudellinen vapaus on olla riippumaton työn rahallisesta korvauksesta. Se ei tarkoita etteikö työtä voisi tai kannattaisi tehdä. Työskentely on ihmiselle välttämätöntä. Se antaa onnistumisen tunteita. Tarkoituksen elämälle. Työskentely ei siis itsessään ole pahasta.

Mikäli olet riippuvainen työn rahallisesta korvauksesta, on hyvin todennäköistä, että et työskentele juuri siinä tehtävässä jossa haluaisit. Todennäköisesti olet tehnyt jonkin kompromissin. Ehkä olet muuttanut pois kotipaikkakunnaltasi vastentahtoisesti, tai työskentelet alalla jossa et muuten työskentelisi. Ehkä työskentelet sellaisen esimiehen alaisuudessa, jota et voi sietää. Ehkä haluaisit tehdä vapaaehtoistyötä, mutta et voi, koska olet taloudellisesti riippuvainen nykyisestä palkastasi.

Miksi palkankorotuksesi tulee sinulle kalliiksi?

“Don’t save what is left after spending, but spend what is left after saving.”

Warren E. Buffett

Mitä pidemmälle pääset urallasi ja mitä enemmän tulosi kasvavat, sitä vähemmän sinulle jää säästöön. Menot kasvavat vähintäänkin tulojen suhteessa. Usein nopeammin.

“Sain palkankorotuksen – palkitsen itseni uudella autolla”. Elämänlaatu nousee hieman, mutta taloudellinen vapaus on jopa aiempaa kauempana, koska nyt tarvitset aiempaa enemmän pääomaa kustantaaksesi infloituneen elämäntapasi. Olisi kannattanut jättää palkankorotus kollegalle. Tai ymmärtää jättää tuoreet dollarit säästöön kokonaisuudessaan. Tai vähintäänkin pitää säästöjen prosentuaalinen suhde ennallaan.

Rehellisyyden nimissä ja tekopyhyyden välttääkseni myönnän, että itseltänikin lipsuu välillä. Nykyisillä tuloillani saatan silti välillä ostaa “jotain kivaa”, koska minulla on siihen mahdollisuus. Yritän kuitenkin pitää ei-välttämättömät ostokset hallussa muutamalla tavalla: ostamalla vain tuotteita, joista nautin pitkäaikaisesti. Laadukkaita pitkäikäisiä tuotteita. En osta uutta autoa päivittääkseni vanhan, jos vanha toimii hyvin. En osta mitään hetken mielijohteesta. Harkitsen isompien, ei-välttämättömien, ostoksien ostoa monta kuukautta, tai jopa vuotta etukäteen, kunnes viimein vedän liipasimesta. Näin pitkälti etukäteen ajateltujen, vaikkakin edelleenkin ei-välttämättömien, ostoksien osalta en ole koskaan katunut jälkikäteen.

Salainen resepti taloudellisen vapauden saavuttamiselle on pitää oma kustannustaso vakiona vaikka tulot kasvaisivatkin. Tulojen kasvattaminen nopeuttaa taloudellista vapauttasi vain, jos kasvuosuudesta menee säästöön suhteessa enemmän kuin menoihin. Mielellään kasvuosuus säästetään täysimääräisenä.

Kuinka saavutan taloudellisen vapauden?

Tavoitteeni taloudelliseen vapauteen asti on säästää absoluuttisesti vähintään yhtä paljon tuloistani kun säästän tänään, ja samalla minimoida kulutuksen kasvun määrää. Ideaalitapauksessa säästän myös suhteellisesti yhtä paljon kuin tänään. Mahdolliset elämänmuutokset, kuten perheenlisäykset tai asunnon osto kasvattavat kuitenkin välttämättömiä menoja. Oleellisinta onkin ymmärtää turhan kulutuksen kasvattamisen välttäminen.

Saavutan taloudellisen vapauden sijoittamalla säästöni, sekä sijoituksien mahdolliset osingot ja korot uudelleen. Sijoitan järkevästi kulut minimoiden. Pääoman menetyksen riskin välttääkseni jaan sijoitukseni kahteen osa-alueeseen: taloudellisen vapauden -salkkuun (“FIRE“) ja muuhun sijoitustoimintaan. Taloudellisen vapauden saavutettuani kaikki varat voidaan kuitenkin ynnätä yhteen. Ennen FIRE-säästöjen aloittamista, aion kuitenkin maksaa opintolainani pois kokonaisuudessaan.

Kun opintolainani on maksettu pois, sijoitan FIRE-salkkuuni kuukausittain tai neljännesvuosittain laajasti hajautettuihin passiivisiin osakeindeksirahastoihin. Indeksirahastot olen valinnut priorisoiden laajaa hajautusta ja mahdollisimman pieniä kustannuksia. FIRE-salkku on pitkässä juoksussa päämääräinen sijoitussalkkuni.

Muu sijoitustoiminta koostuu pääasiassa erillisestä osakesalkusta, jolla sijoitan Helsingin pörssin yhtiöihin. Salkun pääoma on peräisin yksittäisestä perintösummasta. Koko perintö sijoitetaan osakesäästötilin (“OST“) kautta keskitetysti muutamiin yhtiöihin kerrallaan, ensisijaisesti pitkällä aikajänteellä. Nykyisessä markkinatilanteessa, jossa laatuyhtiöiden löytäminen järkevään hintaan on hankalaa, teen myös arvosijoituksia heikompiin yhtiöihin lyhyellä- tai keskipitkällä aikajänteellä. Aion säästää myös lisää sijoitusvarallisuutta osakesäästötilille vuosittaisten bonusten muodossa – kunhan opintolaina on ensin maksettu pois – siihen asti kunnes osakesäästötilin maksimitalletukset ovat täynnä. Sen jälkeen myös bonukset säästetään FIRE-salkkuun.

Lisäksi muuhun sijoitustoimintaan lasketaan nykyinen sijoitusasunto. Sijoitusasunto on aiemmin omaan käyttöön ostettu, mutta joka on jäänyt paikkakunnanvaihdoksen jäljiltä vuokralle. Minulla ei ole kiinnostusta hankkia enempää sijoitusasuntoja, ja tämäkin menee myyntiin kun aika on sopiva. Asunnosta saatavat varat tullaan käyttämään uuden oman asunnon ostoon, kunhan sellainen päätetään hankkia. Lisäksi säästän erikseen kuukausittain uutta asuntoa varten korkoa kerryttävälle säästötilille.

Kirjoitan tarkemmin sijoitusstrategiastani myöhemmin erillisessä päivityksessä.

Taloudellisen vankeuden aste tänään? (7.12.2020)

Tänään olen oman talouteni vanki. Joudun työskentelemään palkan perässä halusin sitä tai en. Päivätyöni on jotain miellyttävän ja siedettävän väliltä. Sen osalta asiat voisivat olla paljon huonomminkin. Mutta työskentelisinkö nykyisessä tehtävässäni, mikäli olisin taloudellisesti vapaa? Tuskin.

Tässä taloudellisen vapauden tavoitteluni lähtötilanne 7.12.2020:

Oman arvioni mukaan opintolaina on maksettu pois kokonaisuudessaan n. 18 kuukauden kuluttua. Kirjoitan oman talouteni budjetoinnista ja säästösummista erillisessä päivityksessä.

Lopullinen taloudellisen vapauden euromääräinen arvo on vielä suunnitteilla. Todennäköisesti se tulee asettumaan johonkin 1M€ + omistusasunnon arvo tienoille. 1M€ tarjoaa 4%-teorian mukaan “turvallista” 40k€ bruttotuloa, josta pois pääomaverot. Tuo summa on nähdäkseni kuitenkin nettonakin enemmän kuin tarpeeksi omalla kulutuskäyttäytymiselläni. Inflaatio tulee toki kasvattamaan lopullista summaa. Perehdyn myös tähän aiheeseen tarkemmin tulevissa päivityksissä.

Eiköhän tässä ollut tarpeeksi avauspostaukseen.

Taloudellista vapautta etsimässä,

Arvo Laatu